Prispevki filtrirani po datumu: nedelja, 12 oktober 2014
ponedeljek, 13 oktober 2014 00:00

Izredni limiti

Sklenitev dodatnega limita na bančnem računu je običajen način za premostitev trenutnih likvidnostnih težav. Zanimalo nas je, katere pogoje je treba izpolnjevati, da lahko dobite izredni limit, koliko boste zanj plačali in ali so na voljo tudi boljše rešitve.

Večina bank vam bo omogočila, da na svojem bančnem računu uporabljate redni limit v višini nekaj sto evrov. Za možnost, da boste včasih na svojem računu »v minusu«, ne zaračunajo dodatnih stroškov, razen seveda obresti. Včasih pa se zgodi, da zaradi nujnih izdatkov potrebujete dodatna sredstva in pri banki zaprosite za izredni limit. Za razliko od klasičnega kredita, ki ga je treba odplačevati vsak mesec, morate pri limitu na poljuben način do poteka trajanja limita zagotoviti pozitivno stanje na svojem računu oziroma stanje, ki ga še dovoljuje redni limit.

Vse strožja presoja

Banke so pri odobravanju dodatnih, izrednih limitov postale podobno previdne kot pri drugih kreditih. Osnovni pogoj je, da na svoj račun prejemate redne mesečne prilive. Banka bo v SISBON-u, v medbančni bazi podatkov, preverila tudi podatke o vaših poslih z drugimi bankami. Če že zamujate z drugimi plačili, bodo vašo prošnjo zavrnili. Nekatere banke bodo od vas zahtevale tudi poroštvo ali pa izpolnjevanje pogoja, da ste že vsaj pol leta njihov komitent. Pri odobritvi limita vam lahko koristijo drugi posli z banko, na primer varčevanje ali naložbe. Večinoma lahko upate na odobritev limita v višini največ trikratnika rednega priliva na račun, ne pa več kot 4.500 evrov. Banka bo pri presoji odobrenega zneska limita upoštevala tudi druge kredite, ki jih morda že odplačujete.  

Za razliko od rednega je trajanje izrednega limita omejeno. Banka ga praviloma ne bo odobrila za dlje kot dvanajst mesecev. Če ga do takrat ne boste odplačali, bo treba postopek ponoviti – spet bo treba v poslovalnico, banka pa vam bo podaljšanje odobrila le, če boste izpolnjevali vse takrat zahtevane pogoje. Iz Hranilnice Lon, NKBM in SKB banke so nam sporočili, da obstaja tudi možnost dogovora o samodejnem podaljšanju izrednega limita. Pri morebitnem podaljšanju limita pa ne računajte na to, da vam banka ne bo še enkrat zaračunala ne prav majhnih stroškov odobritve in zavarovanja, ki ste jih plačali ob sklenitvi pogodbe. Le v Delavski hranilnice pri obnovitvi izrednega limita ni dodatnih stroškov.

Koliko vas bo stal limit?

Da bi si ustvarili boljšo sliko o cenah izrednega limita, smo banke in hranilnice v zadnjem tednu avgusta prosili za informativni izračun za limit v višini 1.500 evrov, ki ga potrošnik odplača v enem letu. Odgovore smo dobili iz večine bank razen Banke Koper, Deželne banke, Gorenjske banke in Poštne banke. Za obdobje, ko boste lahko limit dejansko uporabljali, bo banka zaračunala od 7,5 do 8,5 odstotka obresti. Dodatni stroški, kot sta na primer zavarovalna premija ali strošek odobritve, vas bodo v povprečju stali 75 evrov.

Za enostaven prikaz stroškov limita in primerjavo cen smo banke prosili tudi za izračun EOM, efektivne obrestne mere, in skupnih stroškov, ki jih mora poravnati potrošnik. Za primerljivost ponudbe je zelo pomembno, da banke efektivno obrestno mero kredita obračunajo na istih predpostavkah o črpanju in odplačevanju kredita ter da pri izračunu upoštevajo vse stroške. Banke smo zato izrecno prosili, naj nam svoje ponudbe izračunajo v skladu z navodili za izračun EOM za dovoljeno prekoračitev stanja na osebnem računu, kot jih določa Zakon o potrošniških kreditih. Žal smo le od šestih bank dobili podatke v skladu z našo prošnjo. Iz šestih bank niso poslali podatka o celotnih skupnih stroških limita, štiri banke pa so poslale izračune z drugačnimi predpostavkami. NLB in Banka Celje pri izračunu efektivne obrestne mere limita uporabljata drugačne predpostavke o odplačevanju limita, zato njihova EOM in skupni stroški niso primerljivi s tistimi pri drugih bankah. Hranilnica Vipava in NKBM pa pri izračunu EOM nista upoštevali stroškov vodenja bančnega računa, čeprav sklepamo, da je odprtje bančnega računa pogoj za odobritev izrednega limita.

Potrošniki potrebujejo pregledno ponudbo

Vprašljiva primerljivost ponudbe kreditov je pri nas že kroničen problem. Cilj evropske zakonodaje o potrošniških kreditih je vzpostaviti pregleden in konkurenčen kreditni trg. EOM in stroški kredita sta ključna podatka, s katerimi lahko potrošnik ugotovi, koliko bo za najem kredita v resnici plačal in tako oceni, pri kateri banki bo lahko najem najugodnejši. Kljub temu tri leta po prenosu evropske direktive v slovensko zakonodajo pri pregledih ponudbe kreditov in limitov z razočaranjem ugotavljamo, da se načini obračuna stroškov pri bankah še vedno razlikujejo. O tej težavi smo že informirali Banko Slovenije, tudi banke pa pozivamo, naj potrošnikom zagotovijo pregledno in primerljivo ponudbo.

Po limit le, če res ne gre drugače
Izredni limit sodi med najdražje načine financiranja izdatkov, zato se ne odločite zanj, če ga res nujno ne potrebujete. Tudi ko denar nujno potrebujete, razmislite, ali ne bi bilo bolje najeti običajni kredit, ki ga boste postopoma odplačali na enostaven način.

Primerjava prinaša korist
Iz podatkov v tabeli je razvidno, da so razlike v cenah izrednih limitov med bankami občutne, četudi so njihove obrestne mere dokaj podobne. Razlog za to so prav različni dodatni stroški, ki jih morate plačati. Limiti nikakor niso zastonj, saj bo potrošnik za enoletno izposojo 1.500 evrov plačal banki okrog 200 evrov stroškov. Primerjava med najmanj in najugodnejšo banko pokaže, da lahko prihranite kar 27 odstotkov ali 65,01 evra. Najmanj bodo plačali potrošniki, ki so komitenti Delavske hranilnice, za njo pa sta najugodnejši Banka Sparkasse in SKB banka.

Izredni limit v višini 1.500 evrov, odplačilo v 12 mesecih 
Banka* EOM Skupni stroški limita
Abanka 15,47 % 212,71 €
Banka Sparkasse 13,218 % 184,95 €
BKS 15,04 % 206,34 €
Delavska hranilnica 11,97 % ni podatka
Hranilnica Lon 17,23 % ni podatka
Hypo 14,8 %    ni podatka
Raiffeisen 15,72 % 214,95 €
Sberbank 15,27 % 209,64 €
SKB 13,12 % 185,56 €
UniCredit 14,16 % ni podatka
* Ponudbi Factor banke in Probanke nismo vključili v primerjavo, ker sta v postopku likvidacije.

Ne zadolžite se prekomerno

Še preden se zgodi, da bi morali svoj izredni limit podaljšati, dobro premislite o tem, ali ga boste sposobni odplačati do poteka pogodbe. Če za to ne vidite realne možnosti, v bližnji prihodnosti pa tudi ne pričakujete povečanja svojih dohodkov, je čas za temeljit razmislek o svojem finančnem položaju. Čim prej naredite seznam izdatkov in poskusite določiti tiste, ki se jim lahko odrečete. Cilj naj ne bo le izenačitev izdatkov z dohodki, ampak z dodatnimi prihranki postopoma odplačati svoje dolgove. Že stroški samodejnega podaljšanja limita in visokih obresti lahko namreč dodatno otežijo vaš načrt, da bi splezali na zeleno vejo. Če banka zaradi vaše poslabšane kreditne sposobnosti ne bo odobrila podaljšanja limita, se lahko poplača iz vašega dohodka. Pri tem je ne omejujejo določbe zakonodaje o izvršbi, ki vam zagotavljajo eksistenčni minimum. Predvsem pa zelo odsvetujemo, da bi zaradi težav z odplačilom obstoječih dolgov poskušali najeti nov(e) kredit(e), ker bodo novi dolgovi le še povečali vaše težave.

Katere so alternative za limit?

Običajen kredit

Možnost, da sami odločite, kako boste limit odplačevali, je pogosto vzrok za to, da ga boste odplačali počasneje kot običajen kredit. To seveda pomeni večje stroške za obresti, če ga vam ga na koncu ne uspe podaljšati, pa še stroške sklepanja novega izrednega limita. Limit pa je dražji od običajnega kredita, četudi ga disciplinirano odplačate v enakih mesečnih obrokih. Limit je boljša izbira kot potrošniški kredit le, če svojega dolga trenutno ne morete obročno odplačevati, v naslednjih mesecih pa zanesljivo računate s prihodkom, s katerim ga boste lahko poravnali. 

Kartica z odloženim odplačilom

Nepričakovane stroške lahko včasih poravnate tudi s kartico z odloženim plačilom. V zameno za letno članarino, ki je neprimerljivo nižja od cene limita, lahko brez stroškov obresti financirate nakup do naslednjega meseca. Slabost kartice je, da boste morali izposojeni znesek vrniti zelo hitro.

Posojilna kartica

Kartica, s katero vsak mesec vrnemo le del izposojenega zneska, medtem pa lahko opravljamo nove nakupe, je po načinu delovanja in zaračunavanja stroškov podobna izrednemu limitu. Opozarjamo pa, da so pri njej stroški še manj pregledni od stroškov limita, tveganje, da boste izgubili nadzor nad svojimi financami, pa je še večje.

Zlata rezerva

Vsem, ki to zmorejo, svetujemo, naj začnejo vsak mesec varčevati za svojo zlato rezervo. Četudi gre pri varčevanju za majhne zneske, nas potrpežljivo zbrana sredstva lahko zavarujejo pred nepričakovanimi likvidnostnimi težavami in ne ravno majhnimi stroški zadolževanja. Pri varčevanju namreč banka obresti plačuje vam, ne vi njej. Vaš cilj naj bo privarčevati zlato rezervo v višini treh mesečnih dohodkov in jo hraniti na hitro dostopnem računu.

Vir: http://www.zps.si

Avtorja: Boštjan Krisper, Alina Meško

Objavljeno v Nasveti
ponedeljek, 13 oktober 2014 00:00

Sečuanska pekoča govedina

POTREBUJEMO:

  • 50 dag mehke govedine
  • 3 jajca
  • 1 žlička soli
  • 10 dag jedilnega škroba
  • Olje za cvrtje
  • OMAKA:
  • 3 srednje veliki korenčki
  • 3 rezine ingverja
  • 3 mlade čebule
  • 3 stroki česna
  • 2 sveži pekoči papriki
  • 1 posušena paprika
  • 2 žlici sladkorja
  • 3 žlice kisa

PRIPRAVA:

  1. Meso narežite na velikost vžigalic. Iz jajc, soli in jedilnega škroba naredite gladko testo. Dodajte mu govedino in premešajte.
  2. Korenček in ingver narežite na podobne rezance kot meso. Čebulo narežite po dolžini na četrtine, potem pa na 4 cm dolge kose. Na grobo narežite česen in na drobno papriko.
  3. Segrejte olje in v 4 minutah ocvrite meso, pazimo, da se koščki ne sprimejo skupaj. Vzemite ga iz posode in ga dajte na stran. Olje spet segrejte in govedino še enkrat ocvrite, da postane hrustljava. Odlagajte jo na vpojni papir.
  4. Odlijte olje; v posodi ga pustite samo 1 žlico. Ko je vroče 2,5 minute pražite korenje, čebulo, česen, ingver in papriko. Dodajte sladkor, sojino omako, kis in nazadnje govedino. Med mešanjem kuhajte še 15 sekund.

PA DOBER TEK

Objavljeno v Jedi iz mesa
ponedeljek, 13 oktober 2014 00:00

Kako izbrati bančni račun

Razlike med posameznimi bankami so velike, saj lahko tipični potrošnik z zamenjavo banke na leto prihrani pri spletnem poslovanju do 62,24 evra, pri poslovanju na bančnem okencu pa celo do 168,14 evra.

Primerjajte: stroški poslovanja z osebnim računom

Potrošnike redno spravljajo v slabo voljo veliki stroški poslovanja z banko, podražitve in novi načini zaračunavanja. Zato v ZPS vsak mesec zberemo podatke o najpomembnejših nadomestilih, ki jih banke zaračunajo za poslovanje z bančnim računom. "Banke svojo ponudbo vse bolj pogosto oblikujejo v zapletene pakete. Pri tem je pogosto slišati trditve, da naj bi potrošnikom tako olajšale izbiro. Pri ZPS ugotavljamo, da takšne ponudbe potrošnikom v praksi pogosteje otežijo primerjavo ponudb in povišajo njihove stroške. Potrošniki še čakajo na zares preprost in potrošniku prijazen paket, ki bo v zameno za plačilo ugodnega mesečnega nadomestila in brez dodatnih pogojev obsegal neomejeno plačevanje obveznosti in dvige gotovine na bankomatih brez dodatnih stroškov," je izpostavil Boštjan Krisper, vodja oddelka financ pri Zvezi potrošnikov Slovenije.

Nasveti ZPS za izbiro primernega bančnega računa:

  • Primerjava bank med seboj in izbira najugodnejše je še vedno zelo koristna.
  • Spremljajte tarife bank in svoje mesečne izpiske, saj se stroški poslovanja pogosto spreminjajo.
  • Naj vas ne prepriča že množica naštetih ugodnosti pri opisu paketnega računa. Te ugodnosti so pogosto samoumevne, banka pa jih ponuja tudi pri drugih, cenejših računih.
  • Če ste vezani na svojo banko zaradi odplačila dolgoročnega kredita, velja razmisliti o tem, kateri paket ali račun je za vas najprimernejši. Zakaj bi plačevali več kot nujno morate?
  • Mladi in upokojenci so včasih deležni popustov pri paketih, ki so namenjeni posebej zanje. Kljub temu je smiselno preveriti, ali je takšen paket zares ugodnejši.
  • Tudi ugodna dodatna kartica ali zavarovanje sta predraga, če jih ne potrebujete ali pa če ne ustrezata vašim potrebam.
  • Pogosto se zgodi, da je storitev, ki jo potrebujete (na primer plačilna kartica z večjim dnevnim limitom), na voljo le v dražjem paketu z dodatnimi storitvami. Ker nima smisla plačevati več za nekaj, česar ne potrebujete, se pozanimajte še pri drugih bankah.
  • Če se odločite za paket zaradi obljube o ugodnejšem kreditu ali izrednem limitu, ne pozabite, da bodo večji tudi stroški za plačevanje paketa. Ko boste kredit ali limit odplačali in paketa več ne potrebujete, ga odpovejte.

Vir: http://www.zps.si/index.php?option=com_content&view=article&id=6504&Itemid=723

Objavljeno v Nasveti
JSN Shine is designed by JoomlaShine.com | powered by JSN Sun Framework